Hány éves kortól indítsunk nyugdíjprogramot?
"Hej rá érünk arra még!"
– idézem Pató Pál úr szavait, mely nagyon jellemző a magyarokra. A nyugdíjprogram indítása esetén ez méginkább! De egyre többen felteszik a címbéli kérdést. Nézzük meg több megközelítésből a válaszokat!
Nyugdíjbiztosítás 2 éves kortól!
Nem vicc! Van olyan biztosító (nem is rossz megoldással), melynél már a pici gyermeknek is indítható nyugdíjbiztosítás! Na ezt egy kicsit én is túlzásnak tartom! De! Tőlünk nyugatabbra, illetve főleg Észak-amerikában nem ritka, hogy már a gyermeknek elkezdik megteremteni a gondmentes nyugdíjas éveket.
Az elv egyszerű. A megtakarításaikat (igen, ehhez bőségesen kell lenni nem elköltött jövedelemnek) a saját és a család céljai szerint fektetik be. Egy néhány éves futamidejű pénzügyi megoldás az új autóra, egy 15 éves a gyermek tanulásához, életkezdéséhez. Egy 30 éves a nyugdíjra, egy 50 éves a gyermek nyugdíjára. Miért nem egybe ömlesztve gyüjtöget? Mert külön, más szempontok szerint kezelheti a befektetéseket. Azt is tudja, hogy a különböző futamidejű megoldás más-más befektetési stratégiát igényel, hogy a legtöbb hozamot adja. (Erről más cikkeimben olvashat!) Ehhez komoly célok szerinti pénzügyi tervezés, no meg jelentős jövedelem többlet kell!
Már 60 éves? Ez a hajó elúszott!
Nézzük meg a másik végletet, a legvégső határt, mely után nincs sok értelme jelentős nyugdíjról álmodozni!
Most nem arról beszélünk, hogy van 50 milliója, hová tegye? Hanem arról, hogy évek alatt a jövedelemből félre rakva, az élete utolsó évtizedeiben azt csinálhassa, amit szeretne! Tehát kell hozzá idő! Bőségesen!
Egy rövid matek a nagyságrend megértéséhez! Tegyük fel kap az államtól havi 100 ezer Ft nyugdíjat. (10 év múlva ez igencsak jónak fog számítani!) Ezt szeretné kiegészíteni 100 ezerrel, 15 éven keresztül. (A statisztika szerint legaláb ennyit nyugdíjas lesz!) Egy közepes hozam mellett 12 millió forinttal kell rendelkeznie nyugdíjba vonulásakor. Ha évente 1 milliót meg tud takarítani, akkor is kell a hozamtól függően 8-10 év!
A kamatadót is 10 év után úszhatja meg teljes egészében! 2014 évtől az Állam 20%-kal támogatja a nyugdíjbiztosításokat. Ezek a konstrukciók minimum futamideje 10-12 év. Egy biztosítónál találni 8 éveset. Tehát, ha a 65 évtől visszaszámolunk, akkor minimum 55 évesen, legjobb esetben is 57 évesen lehet elindítani nyugdíjbiztosítást. Aki ennél idősebb, az összerakós, államilag támogatott nyugdíj megtakarításról lemaradt! (Ha van valamennyi pénze és néhány éve nyugdíjig, akkor létezik más megoldás. Ez ügyben keressen telefonon, vagy itt!)
Ha igénybe veszi a támogatást (és miért hagyná ott?), akkor tudni kell, hogy bármikor indítja, csak 65 éves korában veheti fel. Illetve előbb is, de akkor a támogatást büntető kamattal együtt vissza kell fizetni. Éppen ezért azoknak javasolt, akinek tényleg a nyugdíj megteremtése a célja. Így 40-45 évtől javaslom ezt a pénzügyi megoldást.
Nem jelenti azt, hogy egy 20 éves ne gondoljon a nyugdíjára! Neki még más nagyobb kiadások jelennek meg előbb (lakás, gyermek, stb.), ezért a rugalmas hozzáférhetőség szempontjából más megoldást a javaslok.
Egy vállalkozó mindent maga old meg!
A vállalkozóknak a nyugdíjprogram nagyon kötelező! Akár mennyi bér után is fizet járulékot, akkor is! Ha minimálbér körüli bér után fizet (a vállalkozók nagyrésze ebbe a körbe tartozik), akkor azért, mert a nyugdííja közelíteni fog a nullához!
Aki több után fizet … Hoppá! Miért is fizet sokkal többet, mint a kötelező? Egészségbiztosítási ellátást kapjon? Az alapellátást így is megkapja! Ha magasabb szolgáltatást akar, azért úgy is fizetni kell! Magasabb nyugdíjért? Csak álmodik, közben a pénzét két kézzel az ablakon szórja ki! (Ezt olvassa el!) Magasabb fizetést akar kivenni? Van olcsóbb megoldás (egyéb juttatások, s.g.h., egyéb)! Van még néhány pénzt megtakarító megoldás, keressen itt!
Sikeres vállalkozók hessegetnek el azzal, hogy neki nem lesz gondja nyugdíjas korában. Van 50 millája a bankban, jól megy a cég, a vagyon nő. Nyugdíjba vonuláskor eladja a céget, aztán vesz egy házat Floridában és eléldegél ott. Ez valószínű, hogy így is lesz! De ha nem? Sajnos sok példa van rá, hogy valamilyen okból eltűnik a nagy vagyon! (Megváltoznak a piaci viszonyok, a politika, a törvények, de lehet betegség, partneri, családi viszály, stb.)
Nem kell a vagyonát nyugdíjbiztosításba rakní! Az elkövetkező évek jövedelméből kell minden évben valamennyit a befektetésbe irányítani. (A nyugati szemlélet – a megtakarítások célok szerinti befektetése.) Így is össze lehet rakni a floridai nyugdíjas életet! Ha a vagyon valamiért úszik, a nyugdíjbiztosítás, így a floridai nyugdíj is, meg lesz. Miért? Mert a befektetés nem vonható be felszámolásba, végrehajtásba, peres eljárásba, még örökösödési herce-hurcába sem!
Nem is értem, hogy aki megteheti, miért mond le a 20% (évi 130.000 Ft) ajándékkal kiegészített, így a legjobb hozamúvá tett biztonságos befektetésről!
Az idő nagy-nagyon sok pénz!
Közhely, de a befektetésben ez többszörösen igaz! Ez egyszerű matek, kamatos kamat számítás! A hozam az évek alatt egyre nagyobb mértékben nő (exponenciálisan). Tíz év után már előfordulhat, hogy a befizetett éves összeg kisebb, mint az arra évre kapott kamat.
Érdekességként egy kis játék a számokkal. Ha Jézus apja az időszámítás kezdetén 1 aranyat befektetett volna és az infláción felül csak 1% kamatot kap, akkor most 1.000.000.000.000.000.000.000 … 000.000.000 aranya lehetne 2000 évvel ezelőtti értéken! (68 db nulla van az egyes mögött, de lusta voltam mindet leírni!)
Na de ez csak játék a számokkal. Milyen jelentősége van az időnek a nyugdíjunk esetében. Egyszerű! Nem mindegy, hogy ha nyugdíjba vonulásunkkor szükség van 12 millióra, azt 3 év alatt, vagy 30 év alatt rakjuk össze. Ha kamatot nem számolok, akkor is az első esetben évi 4 milla kell, a második esetben 400 ezer! Közepes kamattal számolva 3,7 millió és évi 147 ezer! Igen, jól lát, 400 ezer helyett 147 ezer (havi 12.250 Ft)! A többit megtermeli az idő!
Nézzük meg fordítva! Csak havi 25 ezer forintot tud a leendő nyugdíjára szánni. Ez évi 300 ezer Ft. Az előző adatok szerint három év alatt a befektetés értéke csak az egymilliót közelíti, 30 év alatt eléri a 24 milliót! De a befizetett összeg csak 9 millió! A többit megtermeli az idő!
Akárhogy nézzük, az idő nekünk dolgozik. Ez a grafikon egy ideális nyugdíj programot mutat.
Néhány kiegészítő infó:
Befizetés: 25- 65 éves korban, 40 éven át évi 300 ezer Ft (havi 25.000 Ft)
Kifizetés: 20 éven át életjáradék formájában havi 340 ezer Ft!!! nyugdíj kiegészítés (nem rossz!)
A befektetés legmagasabb értéke közel 50 millió Ft, befizetve csak 12 millió lett! Jó négyszerese! Ha a fele futamidőt, 20 évet nézünk, akkor ez az arány 12 millió érték, befizetve 6 millió, tehát duplázódik. A gafikon jól mutatja az arányokat. Ráadásul, ha a befizetésnek a 20%-át az Állam fizeti, még szebb a kép! (Bocs a matekzseniktől, felülről számítva a befektetés értékének csak 16,67%-a a támogatás!)
Tud ennél jobb befektetést? Ossza meg velem!
Rövid összefoglaló!
Az állami nyugdíj csak arra lesz jó, hogy ne haljon éhen. Ha nyugati szinvonalon szeretne élni nyugdíjas korában, akkor ezt saját magának kell megoldani. Az egyik legjobb megoldás az Állam által támogatott nyugdíjbiztosítás, mely a 20% támogatással a legjobb hozamú, biztonságos befektetés. Sajátosságai miatt a 40-es, 50-es éveit taposóknak ajánlott, max. 57 éves korig.
A vállalkozó oldja meg maga saját nyugdíját!
Az idő tényező kihasználása miatt a már fiataloknak is érdemes hosszú távú befektetést indítani, ha nem is a kötött nyugdíjbiztosítást, hanem más, rugalmasabb pénzügyi megoldást.
Forrás:
http://www.penzugyi-megoldas.hu/tartalom/38/hany_eves_kortol_inditsunk_nyugdijprogramot